[ASSURANCE] Savez-vous ce qu'est la micro-assurance ?
Un sinistre peut provoquer une situation financière grave pour les personnes à faibles revenus, surtout si, faute de moyens, elles n’étaient pas couvertes par une assurance. Pour pallier cette inégalité face aux risques de la vie, la micro-assurance propose des produits à très faible coûts, surtout pour les populations vulnérables des pays en développement mais aussi les micro-entrepreneurs français.
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La micro-assurance s’adresse à des populations à faibles revenus qui n’ont pas accès aux produits d’assurance classique. Nées dans les années 1980, les premières initiatives concernaient les mutuelles de santé. En réduisant la vulnérabilité des familles couvertes, ces dispositifs permettent de sécuriser leurs revenus.
Le Fonds pour l’innovation en micro-assurance, crée en 2008 grâce à une subvention de la Fondation Bill et Melinda Gates, a pour but d'accroître la disponibilité de ces offres. Dans une étude, l'Organisation internationale du travail (OIT) indique que 500 millions de personnes dans le monde bénéficient d'un régime de micro-assurance en 2011, contre 78 millions en 2007 et signale que : " au moins 33 des 50 plus grandes compagnies d'assurance commerciale dans le monde proposent maintenant des produits de micro-assurance, alors qu'elles n'étaient que 7 en 2005 ".
À la recherche de la rentabilité
En 2012, Allianz assurait 17 millions de personnes avec la micro-assurance. Le point de départ de la démarche du groupe a été le Tsunami de 2004. En partenariat avec l’ONG Care International, Bajaj Allianz a commercialisé une offre à 0,95 euro par an couvrant les accidents, le décès, l’hospitalisation et les dommages d’habitation. A la suite du cyclone Nisha, Allianz a indemnisé les sinistres pour un coût de 800 000 euros, soit près de dix fois le montant des primes. Le groupe a alors augmenté la cotisation annuelle qui s’élève aujourd’hui à 2,95 euros.
Si la micro-assurance peut coûter cher aux assureurs, elle leur permet aussi d’être implantés localement dans les pays émergents comme l’Inde, où vivent 60% des personnes bénéficiant du régime de micro-assurance, selon les chiffres de l’OIT. Les assureurs proposent généralement leurs produits via différentes entités ou partenaires, comme les réseaux de micro-finance, les organisations coopératives, les groupes d'entraide locaux, les ONG, les services funéraires, etc.
En France, un partenariat AXA-Macif
En France, le trio Adie (Association pour le Droit à l’Initiative Économique), AXA et Macif proposent depuis 2007 des produits de micro-assurance pour les micro-entrepreneurs exclus des circuits habituels. L’Adie joue le rôle d’intermédiaire, AXA France s’occupe de la souscription des contrats et la Macif de la gestion des sinistres. Responsabilité civile simple, multirisques professionnels avec ou sans local, protection financière en cas d’arrêt d’activité, assurance automobile... les produits sont proposés à des tarifs 30 à 40% moins élevés que sur le marché classique.
